银行理财产品平均收益率连续17个月下降 民营银行推出的储蓄存款产品处于上升趋势

银行理财产品平均收益率连续17个月下降，不少“互联网宝宝”收益率已连续两周迈入“2”时代，但值得注意的是，民营银行推出的储蓄存款产品利率却一如既往保持“高调”，今年以来一直处于上升的趋势。

《证券日报》记者对几大主流的互联网平台进行了调查，发现多家民营银行的储蓄存款产品占据互联网平台的“C位”，而一向热卖的银行理财产品却成为了“配角”。民营银行推出的储蓄存款产品利率大部分在4%以上，最高可达5.68%，部分产品已显示售罄。而银行理财产品收益率基本都在3%左右，最高能达4%。

在理财产品收益降低的背景下，不少民营银行的存款利率更具优势。对投资者吸引力增强。融360大数据研究院分析师殷燕敏在接受《证券日报》记者采访时表示，民营银行由于受到地域和网点的限制，获客难度较大，而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流，存款产品通过开设二类电子商户，即可完成用户的资金转入转出，实现获客。

部分储蓄存款产品

利率达5%以上

本报记者对互联网平台上与银行相关的产品也进行了调查，发现在京东金融等多个金融类APP的银行频道中，民营银行的储蓄存款产品占据了“C位”。

例如，在京东金融中的银行服务精选里的推荐一栏，记者发现共有18家银行发行了51款产品，包括11家民营银行，4家城商行，2家股份制银行、1家农商行。51款产品中有34款储蓄存款产品，其中有7款储蓄存款产品已经处于罄售的状态。截止到8月22日，排行前5名均来自民营银行，排名第1的是亿联银行，5年期存款产品利率为5.68%，排名第二的是蓝海银行5年期储蓄存款，利率为5.3%;排名第三的是客商银行，5年期存款利率为5.35%，排名四、五的则是蓝海银行和华瑞银行。从产品的利率来看，34款储蓄存款产品中只有3款产品的利率在4%以下，其他的都在4%—5.68%之间。

记者点开亿联银行发现，共有两款5年期的储蓄存款产品，利率均在5%以上。其中一款名为亿联智存(利添利盛夏款)的储蓄存款产品利率高达5.68%。

据产品说明的介绍，“亿联智存(利添利盛夏款)”该产品支持一次全额提前支取，如提前支取按照对应的存期靠档计息。另外，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。另一款名为5年期储蓄存款利率为5.3%，同样该产品支持提前支取，根据实际持有时间靠档计息，受存款保险保障。

同样，《证券日报》记者打开度小满金融APP发现，在理财这一栏里与银行相关的产品只有银行存款，并没有发现银行理财产品的身影。在银行存款这一栏里面共有20款储蓄存款产品在售，涉及5家民营银行，包括华瑞银行、新网银行、振兴银行、华通银行、众邦银行。产品期限大多数为在1个月-1年，收益率在3.9%-4.95%之间浮动，其中只有一款产品的利率在4%以下。

值得注意的是，民营银行在产品说明里还显示了利率调整记录，从利率调整记录可以看出一些民营银行的储蓄存款产品利率一直处于上升的趋势。其中，新网银行今年利率调整的次数最多为4次。以新网银行某产品为例，利率调整记录显示，从今年的3月19日利率变更为4.3%，5月22日利率变更为4.3%，7月1日利率变更为4.4%，8月12日利率变更为4.8%，产品期限360天，每期返息收益率为4.8%。

华通银行目前在售的5款产品中，从利率调整记录中可以看到每一款产品的利率都在原有基础上有所上调。以某产品为例，利率调整记录显示，从今年的5月9日利率变更为4.6%，8月8日利率变更为4.7%。

此外，记者发现上述互联网平台上在售的储蓄存款产品，在产品详情里面都写明本金保障，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万元以内100%赔付。

另外，《证券日报》记者也调查了部分银行近期发行的理财产品的情况，发现目前银行的理财产品收益率处于下降的趋势，甚至一向以高收益高发行量活跃在理财产品市场的中小银行如今也变得“低调”起来。以某城商行为例，该行发行的1年期非保本型的理财产品预期收益率为4.15%。另一家农商行的理财经理也告诉记者：“目前理财产品收益率最高的为4.2%，起购金额为30万元，其他的理财产品预期收益率均在4%以下。”

借助第三方平台导流产品

在目前银行理财产品利率下行，余额宝等宝宝类货币基金收益下行的情况下，民营银行的存款利率更具优势。

对此，融360大数据研究院分析师殷燕敏在接受《证券日报》记者采访时表示，民营银行由于受到地域和网点的限制，获客难度较大，而第三方互联网平台有较大的流量，可以为银行导流，存款产品通过开设二类电子商户，即可完成用户的资金转入转出，实现获客，因此在第三方的互联网平台倒流的产品都是创新类的存款产品，而非银行理财产品。

从各民营银行的年报中可以看出储蓄存款增速呈现大幅增长的趋势。以微众银行为例，截至2018年年末，微众银行各项存款余额1545亿元，比去年年初增长2795%。