银联“刷脸付”为支付产业注入新动能 补贴政策有望加码

　　火爆的刷脸支付市场终于迎来了“国家队”成员。10月20日，在第六届世界互联网大会“金融科技分论坛上，银联发布全新智能支付产品“刷脸付”，正式宣布进军刷脸支付市场。用户信息保护方面，银联此次特别采用刷脸+支付口令的方式多增加一道密码验证保障安全。在分析人士看来，作为“国家队”代表的银联入场刷脸支付，代表了监管对于这种模式的认可，同时，安全验证的进一步稳固，又表现出监管希望对于现行刷脸支付验证方式的进一步改造，银联下场试水，也能够对未来生物支付相关技术标准、行业标准的制定产生推动作用。

　　主打双重验证

　　记者注意到，银联“刷脸付”产品的开通方式主要通过采集人脸、选择银行卡、设置人脸支付口令三步完成。用户只需在手机或云闪付App注册开通并绑定银联卡，在商超、餐饮、药店、酒店、自助售货机等场景的特约商户结算时，无需拿出手机、银行卡等物理介质，根据提示完成“刷脸”操作并输入支付口令，即可成功付款。

　　同时，开通“刷脸付”产品，银联需要将用户的姓名、身份证件号码、银行卡号、手机号码、支付口令、人脸图像和设备信息（设备型号、设备ID、设备类型、设备位置、IP地址）加密后共享给用户的发卡银行，发卡银行将决定是否为用户开通刷脸付服务。据了解，宁波、杭州、广州、嘉兴（乌镇）、长沙、武汉、合肥等地区的客户将率先享受到“刷脸付”服务。对于采用“刷脸+支付口令”双重验证方式，银联表示，通过刷脸实现交易路由，延续用支付口令交易验证方式，不改变客户使用、商户受理的交易习惯。

　　“作为‘国家队’代表的银联入场刷脸支付，代表了监管对于刷脸支付模式的认可。”苏宁研究院高级研究员黄大智在接受记者采访时指出，“但安全验证的更进一步，又表现出监管希望对于现行刷脸支付验证方式的进一步改造，也就是说，追求便捷不能以损害安全为前提。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，“国家队”进军刷脸支付，一方面体现了刷脸支付成为未来支付手段的一种趋势，反映出各方对刷脸支付的积极态度，而另一方面，有助于加速刷脸支付在普通消费者群体中的渗透。银联此次战略布局，或能对此前就刷脸支付安全性抱有怀疑态度的消费者产生一些改观。

　　便捷性与安全性

　　刷脸支付产品的上线，最令市场关心的焦点就是用户的安全问题。在用户信息安全保护方面，银联也做出了全新的尝试。据银联介绍，人脸特征采集明确获得客户授权，严控数据使用范围，采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术，严防信息泄露、篡改与滥用。在资金安全方面，充分尊重客户的主观意愿，通过专用支付口令进行主动确权，建立安全保障机制，保障客户的知情权、财产安全权等合法权益。

　　“央行科技司曾明确指出过刷脸支付的安全隐患，但同时刷脸支付相比于现在主流的二维码支付又有一定的优势。”黄大智进一步指出，追求便捷的支付体验是消费者的需求，但从监管上要平衡安全与便捷，不能“惟便捷论”，银联的刷脸支付相对于支付宝、微信而言，增加了密码键盘的支付口令验证，更加安全，所以监管需要在保证一定程度安全的前提下，增加便捷性。银联的刷脸支付用刷脸+支付口令的方式，而支付宝/微信则通过刷脸（生物识别）+手机验证（常用场景免手机验证），便捷上，支付宝/微信更胜一筹，银联更复杂。而银联通过多增加一道密码验证，安全上更胜一筹。

　　银联的正式入驻也打破了此前支付宝、微信支付在刷脸支付市场的垄断局面。零壹研究院院长于百程分析认为，在国内第三方支付市场上，移动支付是大势所趋，目前又以扫码支付为主。扫码支付依赖手机，并受制于网络等因素影响，而刷脸支付在便利性上更高，能够进一步提升支付效率，在安全性上也有一定提高。随着刷脸技术的逐步成熟、设备成本的下降，从去年底开始，刷脸支付成为支付宝、微信、银联的发力点，并已经开始推广应用。对于银联来说，这是一次赶超支付宝和微信支付的机会。

　　苏筱芮提到，从长远来看，银联亲自下场试水，也能够对未来生物支付相关技术标准、行业标准的制定产生推动作用。采用刷脸+支付口令双重验证方式也为行业树立了标杆，针对未来两巨头刷脸支付会不会在交易验证方面有所调整，记者分别向支付宝、微信支付进行咨询，但截至发稿未获得回复。于百程强调称，从支付方式看，银联主要采用刷脸+支付口令交易验证方式，在安全性上更高，当然体验上会弱于支付宝、微信。后两者在首次或认为出现异常支付等情况时，才需要用其他验证方式。目前刷脸识别还有一点误差率，需要其他验证方式的介入。

　　补贴政策有望加码

　　银联“刷脸付”的成功发布，将为支付产业带来新机遇、注入新动能。黄大智进一步分析认为，从市场应用上来看，二维码支付仍然是主流，刷脸支付的场景和城市仍然较少，同时，刷脸支付的成本更高，很难像二维码支付一样遍布各种生活小店。银联的入局对行业而言除了增加一个竞手之外，或许将会使刷脸支付的落地和推广提速，支付宝、微信、银联之间在场景布局、用户补贴方面，将开启新一轮的大战。

　　支付宝、微信两巨头也早已在商户补贴上下力，去年12月支付宝宣布发布刷脸机具蜻蜓一代时，主要在推动刷脸普惠，提升收银效率。2019年4月，发布蜻蜓二代时，则主要在推动商家收银台的数字化营销。近日，支付宝宣布，将今年4月发布的30亿元市场刷脸支付补贴改为“无上限投入”。微信支付团队也基于硬件设备结合刷脸支付笔数的奖励对服务商进行补贴，此外还在刷脸硬件设备的推广方面有正常扶持政策。

　　“出门只带脸就够了”的生活愿景已经变成现实，但的创新，始终离不开监管的约束。对于“刷脸”支付，目前尚无较为详细的监管文件。央行副行长范一飞在10月20日的论坛上同时提到，科技本身是中性的，用在何处、如何使用完全取决于人。金融业要充分发挥标准规范引领作用，把好安全关口，记牢合规准绳，在安全合规前提下让合理应用金融技术赋能提质增效。范一飞表示，将进一步加快制定条码支付互联互通标准，统一监管规则，推动实现不同App和条码的互认互扫。

　　“目前来看，‘人脸识别+支付口令’是兼顾安全与便捷的实现方式。随着刷脸支付的不断发展，相关的监管办法和标准也有望出台。刷脸支付主要是关注支付安全和个人隐私问题，基于此，可能涉及技术准入、安全保障措施、用户信息保护、支付限额等方面建立相应的标准或要求。当然，目前银联的用户比二者还少很多，在推广力度上也可能有所限制，追赶的挑战依然不小。”于百程说道。